富灯网银发经济规模已超10万亿元养老服务供给有很大完善空间｜首席对策

“十四五”规划提出实施积极应对人口老龄化国家战略，并首次明确提到“发展银发经济”。2024年我国65岁及以上老年人口达到2.2亿，占全国人口的15.6%。同时老龄化发展速度快、发展不平衡，特别是区域间、城乡间差距较大。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》制定的发展目标要求包括：“十四五”时期，积极应对人口老龄化国家战略的制度框架基本建立，老龄事业和产业有效协同、高质量发展，居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系加快健全，全社会积极应对人口老龄化格局初步形成，老年人获得感、幸福感、安全感显著提升。在过去五年，养老服务从单项突破转型正体系的建设，也为继续推进老龄事业发展，奠定了重要的基础。“十四五”养老服务体系建设最大的突破是什么？养老体系供需结构呈现怎样的状态？银发经济已经达到怎样的量级？还有哪些新机遇？科技如何赋能养老产业？养老产业与其他产业如何进一步深度融合？宏观政策工具如何有针对性地支持养老产业的发展？第一财经《首席对策》专访复旦大学老龄研究院院长彭希哲。

彭希哲的主要观点：

过去五年养老服务从单向突破转向整体体系建设

“十四五”后期我国进入老龄化快速发展阶段

传统认知低估老年人消费潜力需求洞察不足

老年服务提供者多为中小企业缺乏政策扶持

银发经济当前规模已超10万亿元

银发经济占国民经济比重持续提升预计2035年达20%

抗衰老药物研发与疗法有较大发展空间

养老中国方案必将走出一条不一样的路

可调动养老资源更多传统家庭养老也有较大空间

AI与机器人应用缓解护理人员短缺提升服务效率

个人养老金规模有限多支柱养老保障体系是改革方向

养老金融不仅要有回报更要保证资金安全

过去五年养老服务从单向突破转向整体体系建设

第一财经：彭老师好，感谢接受我们的专访。根据《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》的内容，我们过去这5年养老服务体系的建设，您认为最核心的突破是什么？

彭希哲：我觉得一个最大的核心，就是从原来的单项突破，现在转向整个体系的建设。包括服务体系的建设，包括银发经济整个体系建设，也包括养老金融，都是强调的体系建设。

所以体系建设中间，首先是中央对于整个养老和老龄事业有更清楚的顶层设计，政策体系和制度体系都越来越完善，越来越清晰。第二个是它整个的运行过程越来越往体系化的方面去发展。十四五，特别是去年和今年，我们更加强调了从县区到街道到社区，要建立一个体系化的整合在一起的养老服务体系。包括养老服务体系，还包括比如医养更好的结合，老年产业和老年事业更好的结合等等，都有一系列的进展。

“十四五”后期我国进入老龄化快速发展阶段

第一财经：能不能给我们介绍一下“十四五”期间，老龄化的程度怎么样，有没有最新的具体数据？

彭希哲：因为整个中国现在老龄化程度在“十四五”的后期，也包括未来的“十五五”将进入一个快速发展的时期。主要就是在60年代，62、63年以后，一直到72 、73年，10多年中间，一个特大的出生人群现在都进入了老龄化的阶段。所以我们进入了老龄化快速发展阶段。在“十五五”期间，除了快速老龄化之外，还将进入快速的高龄化阶段，所以就使得我们在应对老龄化过程中，我们的挑战会更加严峻。

传统认知低估老年人消费潜力需求洞察不足

老年服务提供者多为中小企业缺乏政策扶持

第一财经：从当前中国的养老产业的整个的供给结构来说，是否相对来说还缺乏平衡？

彭希哲：从供给的角度，我想在过去5年中间已经有了很大的发展，但我们从另外一个方面也看到，供给的结构性中间还存在一定问题，最主要是我们的供给与老年人，包括备老人群和老年人的家庭，和他们的实际需求还存在一定的差距。

一方面是理念的问题，因为我们过去总认为老年人他不会消费，他也没有钱消费，所以我们把消费的提升更多聚焦在年轻人和中年人身上，儿童的身上。当我们慢慢体会到、理解到老年人将是中国拉动内需非常重要的一支力量的时候，但是我们对他们的需求又把握得还不是太清楚。

第二个就是我们在供给提供中间，还会有很多的障碍。特别是老年服务中间，更多是一些小微企业和中小企业。它们要生存和发展，怎么给这些中小企业，给它们更好的金融上的支持，财政上、税收上的支持，怎么让他们能够提供符合真正老年人需求的这部分产品，我们还有很大的完善空间，也有很长一段路还需要走。

银发经济当前规模已超10万亿元

银发经济占国民经济比重持续提升预计2035年达20%

第一财经：从现在来看，中国银发经济的市场规模达到了一个怎样的量级？随着老年人需求结构从生存型向发展型转变，他们在衣食住行、健康、文娱等方面会出现哪些消费需求可以被满足？同时这些需求变化对于银发经济的创新发展会提供哪些机遇？

彭希哲：对于银发经济，首先我们是2024年的国务院的一号文件，就专门说要推动银发经济发展，提高老年人的福祉，所以这是一个非常重要的政府的纲领性文件。在这个文件的推动下，过去一年半的期间，整个银发经济各个地方政府也在积极地跟进，银发经济现在实际上已经超过10万亿（的规模），它在整个国民经济中的比重在不断的提升。我们复旦的团队曾经做过预测，大概在2035年，银发经济占整体经济比重大概会达到20%左右。但是，在研究银发经济中间，我们也会面临一些困难。我们讲机器人，它是高科技的，但机器人在养老事业、养老服务业中间的运用，找到它的应用场景，很难。至少到现在，我们很难区分哪些机器人产业的产值或者它的服务是归在银发经济里面，哪些不归在里面。所以这个我们在研究中间也面临了一定的困难。

AI与机器人应用缓解护理人员短缺提升服务效率

人工智能服务于老人可能带来伦理问题

第一财经：在这个基础上，银发经济的创新方向，怎么看待技术赋能养老的潜力和风险？

彭希哲：因为从科学技术发展来说，它对我们积极应对人口老龄化的贡献，我觉得是上不封顶的，它是可以有巨大的潜力。

养老服务业最大的短板，实际上是我们服务人员的不足，包括护工，包括护理人员，包括医护人员，包括老年医院，安宁疗护，各种各样的人员的不足。AI的技术和机器人技术的广泛使用，在很大程度上会弥补我们这部分人力资源的不足。当然我们在利用这些机器，利用这些科学技术的发明来服务于老人的时候，必然会面临一个伦理问题。而伦理问题有一部分它是和我们整个科技的伦理相关联的，我们这个人工智能到底是让它来服务于人，还是最后它会控制于人。

养老服务需求旺盛但配套仍显不足

高等教育资源下沉构建终身教育体系

第一财经：服务行业也是在“十四五”规划当中被提出来要和养老产业深度融合的部分，您怎么来看过去这5年服务业和整个养老产业融合的成果？比如说像旅游、老年教育、医疗等等，包括未来的产业融合，您觉得可能会有哪些新的模式？

彭希哲：在过去几年中间，比如说老年旅游应当讲是非常红火的，所以也给了我们旅游业的复苏创造了非常好的条件。但是也暴露出一些弱点，比如说我们的保险制度没有能够很好地跟上，对于老年人，要么是一般的旅游险。因为老年人的寿险，一般到了老年阶段，我们的保险公司都不愿意再给老年人做这种保险了。像这种老年团队的旅游线路的设计，它的随团健康的保障，随团交通工具的使用等等，实际上我们还有很大的发展空间。

另外您刚才提到老年教育，在过去的几年中间，我们对老年的教育，特别在老年大学领域，我们有了很大的发展。同时一个比较重要的问题，我自己感觉就是我们的正规教育体系，包括我们的高等教育体系，还没有和我们的老年教育能够更好地结合在一起。我们说要把终身教育当成是整个教育体系、教育制度改革的一个重要的领域。同时我自己认为应该把更多的职业教育、高等教育和我们整个老年教育能够更多地融合在一起，这样让我们的老年人能够有更多的机会，接受更好的教育，也让老年人在生命周期的最后阶段，能够完成他年轻的时候没有实现的很多梦想。

抗衰老药物研发与疗法有较大发展空间

第一财经：我们再展望一下未来的5-10年之内，您认为银发经济在创新发展方面会呈现出哪些趋势？比如说我们刚才聊了AI、机器人等等，除了这些之外，您觉得未来的创新点还有哪些？

彭希哲：第一个我觉得生命科学最近正在有非常大的突破。不仅在国内，在国际上也都有重大突破。而生命科学的一个重要的研究领域，就是抗衰老的研究。所以在这个领域中间，各种各样的药品，各种各样的治疗手段，各种各样的方案都在层出不穷。

除了生命科学、抗衰老研究之外，我自己感觉就是我们成体系的智能居住环境和生活场景，实际上也是一个非常大的未来发展的空间。

个人养老金规模有限多支柱养老保障体系是改革方向

第一财经：彭老师我们再聊聊外界现在非常关注的养老金的问题。到2025年中，各个省份已经开始纷纷披露他们的城乡居民养老金的调整方案。各界关于养老金上涨的呼声日渐强烈。您怎么看这一问题，财政投入还可以如何优化?

彭希哲：因为我们现在的基础养老金，总体来说，它是城镇职工也包括事业单位和公务员的这部分养老金，它的基本的一个模式就是现收现付。就是要靠年轻人的缴付来支付现在老年人的养老金。随着领取养老金的人越来越多，但缴纳养老金的人群比例在不断下降，现收现付为主导的养老金的社会保障制度，肯定面临越来越多挑战，这个挑战在全世界都是这样子的。在过去5年中间，我们开始有个人养老金的试点。虽然个人养老金现在有一个数据说在到2024年的时候，我们有7000万的个人养老金账户，还远远达不到我们说利用个人养老金来平衡。多支柱养老保障体系肯定是我们整个中国未来改革的方向。

养老中国方案必将走出一条不一样的路

可调动养老资源更多传统家庭养老也有较大空间

第一财经：我们在谈到养老的时候还经常会提到一个词，就是“未富先老”，我们是在一个相对来说比较低的GDP增长的情况下进入到老龄化社会，这对我们未来的养老产业的可持续性发展会带来一些什么样的挑战吗？

彭希哲：如果从整个的我们养老资源的使用，包括我们整个养老的模式，养老的中国方案来讲，我们说跟西方发达国家靠政府的补贴，或者是完全靠市场来解决养老问题，肯定是要走一条完全不同的道路。

比如说我们也可以建立长期照护的保险，我们要更多地动用社会的资源，用非社会的组织来参与到养老服务的供给。我们也会让中国的企业，用社会责任的方式承担更多的养老责任。中国有强大的国有经济，我们政府能够动用的养老资源应当比西方先期老龄化的国家要多得多。另外我们中国的家庭，包括子女，包括配偶，包括其他家庭的亲属，我们有中国传统的文化，怎么更好的把它发掘，怎么更好用社会政策的办法来帮助家庭进一步提高他们承担家庭养老功能的这部分能力，都是有很大的可以学习的发展空间。

养老金融不仅要有回报更要保证资金安全

第一财经：您怎么来看待宏观政策对养老产业的支持？比如说在金融政策方面，今年5月份，央行设立了5000亿元的服务消费与养老再贷款的结构性货币政策工具，这是否体现了未来我们的重要的政策思路，或者说接下来这样的政策工具是不是会越来越多？

彭希哲：首先国家的宏观思路是非常清晰的，另外我们也会看到在养老金融的发展来说，还是比较慢。这个里面它就存在一个金融的最大特点，就是要保证资金的安全，保证能够有更多利益、有回报，但是更多的要保证资金的安全。

对于养老的企业或者养老服务来说，特别是像小的养老院，或者是先期的创新小企业，它们很难有资金或者有财产，能够像传统的作为我们养老贷款的抵押，来获得金融的支持。怎么能够在比较少的抵押产品的时候，能够更好评估小微企业的发展需求？它们的偿贷能力，在保证银行和储蓄者的资金安全的同时，能够进一步推动养老产业和养老服务业的发展，都在探索。我自己的感觉是，政策已经在那里，接下来就是看怎么能够把这些政策落到实地，真正能够把资金用在推进养老产业和养老服务业的发展领域

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